주의해야 할 신용등급 하락요인

 

목차 연체 이력 과다한 부채 과도한 신용조회 불안정한 직업 및 소득 다수의 대출 보유

연체 이력

1. 연체가 신용등급에 미치는 영향

• 신용등급 평가 시 가장 중대한 요소 중 하나는 ‘연체’ 기록입니다.
• 금융기관은 단 1회라도 연체가 발생하면 신용위험이 높아졌다고 판단합니다.
• 특히, 5일 이상 연체가 반복되거나 30일 이상 장기 연체로 이어지면 신용평가사는 ‘고위험군’으로 분류합니다.

2. 연체 기간에 따른 영향

• 5일 이하 단기 연체: 경미하지만, 반복되면 부정적 평가.
• 5~29일 연체: 경고 단계, 신용점수 하락 시작.
• 30일 이상 장기 연체: 즉시 대폭 하락 및 신용등급 급락.

3. 연체 금액 규모도 중요

• 단순히 연체 일수뿐 아니라, 연체 금액의 크기도 평가 요소입니다.
• 높은 금액이 연체되면 신용등급 하락폭이 더욱 커집니다.

4. 연체 기록 보존 기간

• 완납하더라도 연체 기록은 3년간 신용정보에 보존됩니다.

[주의사항]

• 자동이체 등록 실패 등 사소한 연체라도 기록됩니다.
• 소액이라도 연체가 쌓이면 향후 대출 승인 거부 사유가 될 수 있습니다.

 

과다한 부채

1. 과다한 부채가 신용등급에 주는 부정적 신호

• 소득 대비 부채 비율이 높을 경우, 상환능력에 대한 의심이 생깁니다.
• ‘DSR(총부채원리금상환비율)’이 높으면 금융기관에서는 대출 심사 시 위험군으로 분류합니다.

2. 주요 부채 관련 지표

• DSR(Debt Service Ratio): 소득 대비 부채 상환액 비율. (은행권 대출 한도에 직접 영향)
• LTV(Loan To Value): 부동산 담보 대출 시 담보가치 대비 대출금 비율.
• DTI(Debt To Income): 연소득 대비 부채 원리금 상환액 비율.

3. 위험 부채 종류

• 카드론, 현금서비스: 고금리 단기 대출, 신용등급 악영향.
• 다중채무자: 3개 이상 금융기관에서 대출을 보유한 경우 위험성 급증.

4. 부채 관리 시 주의사항

• 금융권 대출은 소득의 40% 이내 관리 권장.
• 불필요한 신용대출, 카드론은 지양.
• 담보대출이라도 무리한 대출은 신용점수에 부정적.

 

과도한 신용조회

1. 신용조회 기록이 신용등급에 미치는 영향

• ‘신용조회 기록’ 자체는 신용등급을 직접적으로 떨어뜨리진 않습니다.
• 그러나 짧은 기간 내 여러 금융기관 조회 이력이 많으면 ‘급전 필요’ 상태로 오해받아 신용점수 하락 원인이 될 수 있습니다.

2. 조회 종류 구분

• 금융기관 대출 및 카드 발급을 위한 신용조회: 신용정보회사에 기록됨.
• 본인 확인용 신용조회(Soft Inquiry): 신용등급에 영향 없음.

3. 주의해야 할 상황

• 2주 이내에 여러 금융기관에 동시에 대출 문의 시, 대출 실패 리스크 증가.
• 금융기관들은 조회 이력을 참고하여 "대출 심사" 시 위험도를 판단합니다.

4. 금융당국 권고사항

• 신용조회는 필요한 경우에만 신청.
• 대출 조건 비교를 하더라도 한꺼번에 다수 신청은 피할 것.

 

불안정한 직업 및 소득

1. 직업과 소득이 신용등급에 미치는 영향

• 신용평가사는 개인의 소득 안정성과 직업의 지속 가능성을 중요한 평가 요소로 봅니다.
• 직업이 불안정하거나 소득이 일정치 않으면, 향후 상환능력에 문제가 발생할 확률이 높다고 판단합니다.
• 결과적으로, 고정적인 소득이 없는 경우 신용등급이 낮아질 가능성이 높습니다.

2. 위험군으로 분류되는 직업군

• 단기계약직 근로자
• 프리랜서 및 개인사업자 (소득 변동이 심한 경우)
• 일용직 근로자
• 무직자 및 취업준비생
• 퇴직 예정자 또는 고령자

3. 안정된 직업군으로 분류되는 경우

• 공무원
• 대기업 정규직
• 은행, 금융기관 종사자
• 의사, 변호사, 약사 등 전문직

4. 소득증빙이 중요하다

• 단순히 직업명만으로 판단하지 않고, 소득증빙 자료 제출 여부(급여명세서, 소득금액증명원, 원천징수영수증 등)를 매우 중요하게 봅니다.
• 소득 증빙이 어렵거나 실제 소득보다 낮게 신고된 경우, 신용평가에 불리하게 작용합니다.

5. 소득 변동성 고려

• 월별, 분기별 소득 변동폭이 크면 소득 예측 불가로 인해 신용 위험군에 포함될 수 있습니다.

[주의사항]

• 창업 초기 사업자는 소득 안정성이 입증되기 전까지 신용평가에서 불이익을 받을 수 있습니다.
• 고정 급여가 없는 프리랜서는 세금 신고를 정확히 하고, 수입 증빙을 철저히 준비하는 것이 신용관리의 기본입니다.

 

다수의 대출 보유

1. 다수의 대출이 신용등급에 미치는 영향

• 여러 금융기관에서 대출을 동시에 이용하는 경우, 금융권에서는 "자금 운용 리스크가 크다" 고 평가합니다.
• 특히 카드론, 현금서비스, 사채 등 고금리 대출이 많을수록 부정적인 영향을 줍니다.

2. 대출 건수에 따른 위험도

• 1~2건: 일반적 수준으로 평가.
• 3건 이상: 다중채무자로 분류 → 신용등급 하락 가속화.
• 5건 이상: 고위험군 → 추가 대출 거절 및 금리 인상 가능성.

3. 대출 종류별 영향도

• 주택담보대출: 비교적 안정적 (단, 과도한 금액이면 문제).
• 신용대출: 무담보 대출로 리스크 크며, 갯수와 한도 모두 주의 필요.
• 카드론, 현금서비스: 신용등급에 매우 부정적, 급격한 하락 원인.

4. 다중채무자의 특징

• 상환 부담 증가 → 연체 위험 증가 → 신용등급 급락
• 금융기관 대출 심사 시 부정적 인식 → 추가 대출 거부

5. 대출 관리 방법

• 신용등급 관리를 위해 대출은 필요 최소한으로 유지.
• 불필요한 소액대출, 신용대출, 카드론은 조기상환 권장.
• 만약 다수 대출이 불가피하다면, 통합 대환대출(통합 상환 프로그램) 등을 이용해 대출건수를 줄이는 것이 좋습니다.

[주의사항]

• 은행, 카드사, 캐피탈사를 모두 합쳐 대출이 많아지면 종합신용평가 점수가 빠르게 하락할 수 있습니다.
• 다수 대출이 존재할 경우, 한 건이라도 연체되면 신용등급 하락폭이 훨씬 커집니다.

출처:
금융감독원 - 신용등급 관리 유의사항
코리아크레딧뷰로(KCB)
NICE 신용평가

 

 

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